【2025年最新版】夫婦でNISA満額｜世帯で非課税枠720万円を使い切る最適戦略

新NISAの非課税枠は「個人」で年間360万円・生涯1,800万円。
しかし、本当の実力は——夫婦で使ったときに最大化されます。

共働き・片働き・扶養内・専業主婦（夫）…どんな世帯でも、
**2人合わせて年間720万円／生涯3,600万円まで“税金ゼロで投資できる”**のが夫婦NISA戦略です。

この記事では、以下を完全網羅します👇
✅ 夫婦それぞれの口座でどう投資すべきか？
✅ 共働き／片働き／扶養内など世帯別シミュレーション
✅ 配当・インデックス・高配当ETFの理想ポートフォリオ
✅ 名義・贈与税・教育資金贈与などの注意点
✅ 最後に「誰が・いつ・いくら投資すべきか」の結論

NISAを夫婦で使うメリット

表の前に説明：
まず最初に、「個人でNISAを使った場合」と「夫婦で使った場合」の違いを整理しておきます。

比較項目	個人のみ	夫婦でNISA活用	メリット
年間非課税枠	360万円	720万円	投資スピード2倍
生涯非課税枠	1,800万円	3,600万円	非課税効率2倍
配当金	年〜数十万円	年〜100万円超も可	第2の年金収入に
名義分散	1口座	2口座	相続対策にも有利

✅ 「1人の努力」ではなく「2人で資産運用」するのが、新しい老後設計のスタンダードです。

表の前に説明：
「720万円も投資できる人は一部だけ」と思われがちですが、退職金・ボーナス・共働きなら十分可能です。
以下は年利5％で20年運用した場合の比較です。

投資条件	年間投資額	20年後の評価額	元本合計	運用益
個人だけ	360万円	約1.19億円	7,200万円	約4,700万円
夫婦2人	720万円	約2.36億円	1.44億円	約9,200万円

✅ 「倍」ではなく、“運用益も倍になる”。しかも、利益20％課税がゼロ。

表の前に説明：
ここでは、世帯年収に応じた「現実的な投資プラン」を示します。

世帯年収	夫の投資	妻の投資	年間NISA投資額	ポイント
600万円（片働き＋専業）	月5万円＋ボーナス40万円	✕	約100万円	まず夫名義を埋める
900万円（共働き）	月10万円	月10万円	約240万円	120万円×2人を狙う
1,200万円（DINKs）	月15万円	月15万円	約360万円	年360万円で満額
1,500万円以上	月20万円＋ボーナス	月20万円＋ボーナス	480〜720万円	夫婦フル投資＋退職金運用

結論：使えます。ポイントは**「収入ではなく“本人名義の口座＋マイナンバー”があればOK」**という点。

状況	NISA開設	条件	注意点
扶養内パート	〇	年収関係なし	投資元本は夫から贈与扱いになる可能性
専業主婦（夫）	〇	マイナンバー＋銀行口座	年110万円超なら贈与税注意
無職	〇	同上	所得ゼロでも問題なし

✅ ポイント：投資資金が夫から妻口座に渡る場合「贈与」とみなされる可能性（年間110万円以内なら非課税）。

表の前に説明：
投資方針は夫婦で統一する必要はありませんが、家計から見た“全体バランス”を整えることが重要です。